Насколько вы обеспеченны?
Перед тем как куда-то пойти, нужно определиться с целями. Как говорил Форрест Гамп, если вы не знаете, куда идете, то никогда не придете туда. А как говорили китайцы за 2 тысячи лет до Форреста Гампа, перед тем как определить, куда пойти, убедитесь, что вы точно знаете, где находитесь сейчас.
Запишите бюджет на месяц жизни вашей семьи. Для примера возьмем семью с бюджетом в 100 тысяч рублей на месяц скромной жизни. Затем запишите, сколько лет вы работаете. В случае с нашим примером – 15 лет.
Сколько финансовых запасов и резервов вы смогли аккумулировать за это время? Не считайте стоимость квартиры, в которой вы живете, и машины, на которой вы ездите. Не включайте туда и стоимость любого другого движимого и недвижимого имущества, которое используется для жизни вашей семьи. Также не считаем все средства, вложенные в ваш бизнес. Это инвестиции, ваш источник активного дохода. У семьи из нашего примера, допустим, 200 тысяч лежат на счете, в качестве дополнения к квартире, в которой они живут, была куплена еще одна, которая стоит 1,5 миллиона. При этом был взят ипотечный кредит, осталось погасить еще 500 тысяч, других кредитов при этом нет. Итого получается 1 миллион 200 тысяч рублей. Эту сумму нужно разделить на месячный бюджет (100 тысяч), тогда мы получаем 12 месяцев.
Итоговый результат: семья работала 15 лет и заработала на 12 месяцев скромной жизни. Причем квартиру, которая была куплена в ипотеку, можно сдать в аренду и получать с этого определенную прибыль.
Посчитайте, сколько лет вы работали и сколько успели за это время накопить. Не считайте стоимость коттеджей, дач, квартир и машин. Посчитайте только наличность, если отложена приличная сумма, банковские счета, инвестиции, квартиры, кроме той, в которой вы живете, коммерческую недвижимость, но не ту, которая занята вашим бизнесом. Если вам принадлежит объект стоимостью 20 миллионов, но половина площадей занята бизнесом, то учитывайте его стоимость как 10 миллионов. Любые ипотечные и потребительские кредиты вы считаете в минус. Если у вас есть 200 тысяч, а кредиты висят на 2 миллиона, то ваше положение дел – минус 1 миллион 800 тысяч, то есть, при бюджете в 100 тысяч это минус 18 месяцев.
В чем причина недостатка обеспеченности
Как видите, нет связи между количеством проработанных лет и количеством месяцев, на которые удалось заработать. В чем же причина? Почему многолетняя успешная карьера и бизнес, даже успешный, часто не дают ни обеспеченности, ни роста благосостояния? Потому что у людей отсутствуют навыки правильного обращения с деньгами. Никто не знает, как обратить доход в рост благосостояния, обеспеченности и достижение серьезного богатства.
В России уникальные возможности для этого. В нашей стране можно достичь пожизненной обеспеченности с нуля, не имея ни начального капитала, ни опыта, только встав на этот путь, за 6-10 лет. Разумеется, при этом ваш доход должен быть выше среднего по вашему городу. Если вы просто зарабатываете крайне мало, стать богатым человеком будет тяжело.
3 этапа достижения богатства
На самом деле, есть конкретная пошаговая технология, направленная на достижение обеспеченности и даже богатства.
1. Взять под контроль свои личные финансы, откладывать каждый месяц существенную часть доходов.
Вы ничего не сможете сделать, если не начнете контролировать свои личные финансы, считать, учитывать затраты и т.д. Такой учет можно вести либо в бумажном виде, либо в электронном. Брать свои финансы под контроль – это не значит, что нужно на всем экономить и жить в нищете. Это значит, за меньшие деньги покупать лучшее, большее и более качественное.
Что дает контроль личных финансов? Когда-то у меня был первый бизнес. Я зарабатывал немалые деньги по тем временам, но не понимал, куда они уходили. Где-то треть того, что я зарабатывал за месяц, я отдавал маме. На этот бюджет она прекрасно вела хозяйство. Я пребывал в полной уверенности, что не могу купить себе ничего серьезного, даже хорошую одежду. О покупке недвижимости или автомобиля не мог даже задумываться. Потом мою долю выкупили за небольшие деньги, я сразу нашел другой способ заработка, но мои доходы упали в 2-2,5 раза. Что я сделал? Начал считать деньги, контролировать незапланированные расходы. Очень скоро оказалось, что я приобрел свою первую недвижимость, справился с платежами, купил первый семейный автомобиль и т.д. То есть, даже когда мои доходы упали, но я стал считать деньги, то стал значительно более обеспеченным человеком, чем тогда, когда мои доходы были выше.
Нужно не только считать личные финансы, но и откладывать часть доходов как инвестиции. Например, начать с 20-25%, а потом довести эту долю до половины и выше.
2. Заняться своим финансовым образованием.
В России очень сложно найти качественный источник, где толковые практики вам что-то расскажут, но можно искать книги, ходить по экспертам, которых тоже нелегко найти.
3. Каждый месяц размещать отложенные средства, направлять их в инвестиции, приносящие пассивный доход вплоть до достижения финансовой свободы.
Инвестиции, приносящие пассивный доход, - это то, что не требует особых затрат вашего времени и сил. Хороший пример – квартира в вашей собственности, которая сдается в аренду, а арендатор либо лично приносит деньги, либо переводит их на вашу банковскую карту. Сюда также входят дивиденды с акций, доход с облигаций и средства с бизнесов, которые вам не принадлежат и которыми вы не управляете, и инвестиции в фондовый рынок, которые не нуждаются в управлении. Кстати, сюда не входит рынок «Форекс», это вообще валютное казино.
Законы капитала и правило 72
Четко, планомерно – вот как делается капитал. Почему очень многие люди, даже те, кто зарабатывает деньги, этого не делают? Потому что у них нет финансового образования, они не знают фундаментальных законов капитала и не понимают пользы инвестиций, даже краткосрочных. Чтобы понимать, что дают инвестиции, нужно знать законы капитала.
Когда-то Альберт Эйнштейн назвал сложный процент величайшим математическим изобретением в истории человечества. Проиллюстрировать действие сложного процента и быстро оценить результаты инвестиций, размещенных под него, можно с помощью так называемого «правила 72».
Если вы инвестируете какой-то капитал под сложный процент, например, миллион под какую-то ставку доходности, то ваш капитал удвоится за количество лет, равное 72, деленным на ставку процента. По этой схеме накапливались капиталы еще в Вавилоне.
Миллион, инвестированный под 10% годовых, превратится в 2 миллиона через 7,2 года. Еще через 7,2 года он превратится в 4 миллиона, затем в 8 и т.д. Если же доходность капитала равняется 20% годовых, то миллион превратится в 2 через 3,6 года. Эти расчеты хорошо проводить в рублях, потому что рубль – это валюта, защищенная от инфляции. При падении рубля доходы могут быть повышены, чтобы нивелировать ущерб от инфляции. Россия – одна из самых выгодных стран мира для инвестиций.
Что если у вас нет начального капитала? Для этого есть вторая часть «правила 72». Если вы ежемесячно инвестируете одну и ту же сумму под сложный процент при определенной ставке доходности этой инвестиции, то через количество лет, равное 72, деленным на ставку процента, вы можете прекратить инвестировать. При этом вы будете получать ту же самую сумму в виде доходов с капитала, не истощая его. Грубо говоря, если вы откладываете каждый месяц по миллиону под 20%, то через 3,6 года вы можете остановиться и каждый месяц получать по миллиону, при этом не уменьшая существующего капитала. Причем делать это можно практически бесконечно.
Расчет по «правилу 72»
Исходя из этой информации, вы можете просчитать свои долгосрочные финансовые планы. Разумеется, это очень приблизительный расчет. Настоящий финансовый план может дать более высокий результат за 10 лет, чем за 25 лет, при использовании «правила 72».
Приведем в пример некоего инвестора, которому 30 лет. Доходность его инвестиций – 20% годовых. Такой доход дает, например, коммерческая недвижимость. По «правилу 72», период удвоения капитала составляет 3,6 года. Допустим, инвестор может ежемесячно откладывать сумму в 30 тысяч рублей.
Проходит первый период – 3,6 года. К концу этого периода возраст нашего инвестора становится примерно равным 33 годам. Если он в течение этого времени откладывал инвестиции под сложный процент в размере 30 тысяч рублей в месяц, то к этому моменту он может остановиться и каждый месяц изымать по 30 тысяч, не истощая основного капитала. Но что если он не остановится?
Допустим, проходит второй период, инвестор продолжает вкладывать по 30 тысяч каждый месяц. Следовательно, если он остановится через 7,2 года, то сможет получать по 90 тысяч в месяц, при этом не теряя основной капитал. Почему 90 тысяч? Первоначальные инвестиции удвоятся, то есть получится 60 тысяч, а своими текущими инвестициями он добавит еще 30.
В коммерческую недвижимость очень сложно вкладывать каждый месяц, здесь есть два варианта: либо повесить на себя ипотечный долг и ежемесячно вкладываться в него, либо вложиться в другой финансовый инструмент.
Прошел третий период времени с начала – 10,8 года. Возраст инвестора составляет 41 год. Сумма, которую он ежемесячно может снимать без потери капитала, - 210 тысяч рублей.
Проходит 14,4 года, заканчивается четвертый период, нашему инвестору 44 года. До этого он ежемесячно откладывал по 30 тысяч в месяц. Если он остановится к этому моменту, то сможет каждый месяц снимать по 450 тысяч, не теряя своего капитала.
Прошло 18 лет с начала инвестирования, закончился 5 период. Инвестору 48 лет. Если он перестанет инвестировать, то сможет снимать ежемесячно по 930 тысяч рублей.
По окончании 6 периода, когда нашему инвестору уже 51 год, он может остановиться и зарабатывать пассивным доходом 1890 тысяч в месяц.
В конце последнего, 7 периода, через 25,2 года после начала инвестирования, нашему герою 55 лет. Если он остановится только в этот момент, то ежемесячно сможет получать по 3 миллиона 810 тысяч рублей, а общий его капитал составит 228 миллионов 600 тысяч рублей.
Сколько он отложил за все это время? В год он откладывает по 360 тысяч рублей. Следовательно, за 25,2 года получается 9 миллионов 72 тысячи рублей. Остальные 219 миллионов наросли на процентах. Вот поэтому Эйнштейн и говорил, что сложный процент – величайшее математическое изобретение в истории человечества.
Куда начать инвестировать?
Разумеется, все хотят знать, куда инвестировать.
Что касается рублевого портфеля, вкладывать деньги под 20% годовых стабильно практически нереально, но вкладывать так, чтобы в среднем получалось 20%, вполне возможно, и практика такая есть. Существуют инструменты, которые дают и больше 20% и имеют безусловное право на жизнь, например, частные займы.
Что до зарубежного портфеля, лично я ориентируюсь на доходность 5% годовых в долларах, но есть некоторые прекрасные инвестиции. Они разумно и консервативно дают очень высокую доходность. Например, инвестиции в индекс американского фондового рынка.
6 шагов увеличения доходов
1. Если вы работаете по найму или по контракту, то важно, чтобы вы получали проценты или бонусы от результатов своей работы.
2. Если в вашем бизнесе нет регулярного заключения сделок на миллионы, десятки и сотни миллионов рублей, то увеличивайте сумму контракта.
3. Повышение эффективности продаж за счет выстраивания профессиональной системы продаж.
4. Повышение эффективности бизнеса и комфорта его владельцев за счет выстраивания системы бизнеса.
5. Направить увеличившийся доход в инвестиции, приносящие пассивный доход.
6. Обеспечить себе финансовую свободу и наслаждаться жизнью.
Константин Бакшт, генеральный директор компании «Капитал-Консалтинг» (www.fif.ru),
автор книг «Построение отдела продаж: с «нуля» до максимальных результатов»,
«Как загубить собственный бизнес: вредные советы российским предпринимателям».
«Боевые команды продаж», «Усиление продаж», «Большие контракты», «Вкус жизни», «Построение бизнеса услуг», «Продажи и производство: враги или партнеры», «Охота за головами» и новой книги «Построение отдела продаж ULTIMATE EDITHION»
.
